Tuesday, March 16, 2010

Tax planning for retirement

Tuesday March 16, 2010


FINANCIAL advisers will tell you that if you want to maintain a desirable standard of living in retirement, effective financial planning often requires being prepared to commit in advance to your financial obligations.

For those whose retirement date is in the horizon, you should perhaps take stock of your tax situation.

What can be done to the salary arrangements with your employer so that you could defer taking part of your salary and have it paid into a “tax shelter”?

The term tax shelter in this context is intended to apply to certain payments paid to you on retirement, which are exempt from tax.

Thus, your entitlement to tax free status is protected under the law provided the payments qualify. The two most common payments under this category are retirement plan payments and retirement gratuities.


Retirement plan payments
These would typically apply to your payments to the Employees Provident Fund (EPF).

Under the EPF rules, withdrawals from the fund may be made under certain circumstances, the most common of which is when you reach retirement age.

This is recognised by the EPF to be 55 years for both men and women i.e. these are the “retirement” withdrawal dates.

When you receive payments from the EPF, the whole amount is exempt from tax.

The exempt status is available under the tax law and not under the EPF rules.

Thus, the cumulative sum of all your past contributions plus attributable interest or dividends would benefit from the exemption.

Retirement               gratuity payments
The tax law provides for specific exemption on the amount of gratuity, which your employer makes to you on retirement.

Such payments are intended to reflect your employer’s appreciation of your past services and the exemption is not subject to any limit as to quantum.

It is, however, subject to you having “retired” from employment, which is a question of fact taking into consideration all the prevailing circumstances.

Should there be any doubt as to whether you have in fact “retired”, it would be wise to seek competent professional advice to ensure that your entitlement to exemption is valid. This is especially important when you are being asked to stay on by your current employer.

Salary sacrifice
A salary sacrifice is when an employee gives up his right to receive part of his cash pay which is due to him under his contract of employment.

It is normal for the sacrifice to be made in return for some benefit, which is not in cash form and either not taxable to the employee or taxable at a smaller amount.

If you sacrificed part of your cash pay in return for your employer increasing its contribution to your EPF to a maximum of 19% instead of the statutory limit, you will effectively have increased your potentially tax-free income when you receive it at retirement.

Your current tax bill will also be reduced in view of your reduced taxable cash pay.

You will not be able to exceed the 19% limit as your employer will suffer a tax disallowance; the idea of a salary sacrifice is that it should not involve additional tax cost to your employer.

A salary sacrifice involving an increase in the amount of retirement gratuity you will be receiving at retirement may be implemented in limited situations e.g. when your employer has established a specific employee retirement gratuity plan.

Otherwise your salary sacrifice will not be matched by a corresponding assumption of contractual obligation on the part of your employer.

The salary sacrifice affects the terms of contract between the employer and employee and is therefore a matter of employment contract law and not tax law.

Tax law looks at the new contractual terms and the tax effect would arise according to those terms. In essence, tax law looks at the legal form and legal substance of the contractual arrangement.

Heaton vs Bell principle
This British case established the principle that where an employee adopts a salary sacrifice with the right to revert to the original gross salary at any time, then the salary sacrifice will not have been effective.

Carrying on working
If you plan to be re-employed following retirement and it is with the same employer, then you should consider whether this is likely to affect your retirement status i.e. whether you may not be entitled to the retirement gratuity exemption.

In most cases, there should not be a problem where the new job reflects different roles and responsibilities.
If you are to be retained as an adviser or consultant, you should consider setting up a personal service company if you can benefit from the reduced rate of 25%.

In general, it may be wise to seek appropriate professional advice particularly when you sense that your tax affairs tend to become more complex.
  • Kang Beng Hoe is executive director of Taxand Malaysia Sdn Bhd.

  • Thursday, March 11, 2010

    Urus wang cara mudah


    Nazril menunjukkan Buku Wang Saku bagi menguruskan wang sambil diperhatikan Marx Aidit Samani (kiri).


    KENAPA kita sukar menyimpan? Setiap kali pendapatan bulanan masuk akaun, habis digunakan untuk membayar sewa rumah, ansuran bulanan, bil, hutang, dihulur kepada orang tua, petrol dan makan setiap hari.

    Bagaimanakah caranya untuk menyimpan dan adakah logik memperoleh amaun mencukupi bagi memulakan tabung simpanan jika tidak dipotong terus dari gaji?
    Pengasas dan Presiden LVG Consultants, Nazril Idrus berkata, belum terlewat untuk golongan dewasa mula belajar cara-cara menyimpan dan menguruskan wang dengan betul.

    "Saya sendiri merupakan akauntan bertauliah tapi pernah terperangkap hutang kad kredit sebanyak RM25,000 sampai kad kena potong depan mata!

    "Rasa sungguh malu dan marah kepada diri sendiri kerana sepatutnya sebagai pengurus wang profesional (akauntan) tahu menguruskan wang sendiri," katanya.

    Nazril kemudiannya mengikuti latihan bersama sebahagian penceramah dan pelatih terkemuka termasuk Blair Singer, Tharv Eker (penulis Secrets of a Millionaire Mind) dan Phil Town (Rule No. 1).

    Menggunakan teknologi terkini, tenaga dan latihan berimpak tinggi beliau meliputi bidang kewangan, jualan dan pemasaran bagi lebih 1,000 peserta melibatkan selebriti, sektor korporat, perbankan dan institusi pengajian tinggi (IPT).

    Menurut Nazril, golongan berusia 20 hingga 30-an merasakan masih terlalu awal untuk membina kubu kewangan. Mereka di kalangan usia 30 hingga 40-an pula percaya memiliki simpanan mencukupi sehingga hari tua.

    Tetapi apabila mencecah 50-an, baru mereka sedari segala-galanya sudah terlewat dan sepatutnya simpanan untuk hari tua itu dibina 20 tahun lebih awal.

    "Ramai mengalami kesukaran dari segi menguruskan wang. Malah tidak kurang juga terbabit dengan hutang, penalti caj lewat dan pelbagai bebanan kewangan," katanya.

    Beliau bercakap pada sidang akhbar bengkel Kuasai Minda, Kuasai Wang Anda atau dikenali sebagai Buku Wang Saku di Harbour Place, Klang, baru-baru ini.

    Turut hadir, Ketua Bahagian Pembangunan Profesional dan Peribadi LVG Consultants, Al-Jazzura Khan dan Pengarah Pemasaran Harbour Place, Marx Aidit Samani.

    Bengkel berkenaan dikendalikan oleh jurulatih kewangan profesional termasuk Nazril sendiri dengan penampilan tetamu jemputan khas, Sazzy Falak yang juga isteri beliau.

    Buku Wang Saku merupakan pendekatan praktikal dan efektif dalam usaha membantu individu membina 'kubu kewangan' tanpa mengira usia.

    Ditujukan kepada golongan dewasa termasuk ibu bapa, guru, penuntut institusi pengajian tinggi (IPT), pelajar sekolah menengah dan rendah, kaedah tersebut merupakan titik permulaan menguruskan kewangan secara bijak dan mudah.

    Menerusi bengkel tersebut, peserta dapat mengetahui kategori psikologi wang yang terbentuk sejak kecil dan cara mengubahnya dan mengenal pasti perbezaan antara keperluan dan kehendak untuk mengelak pembaziran.

    Selain itu, ia memberikan aplikasi kaedah yang terbukti paling mudah dan terbaik dalam menguruskan kewangan, membentuk keyakinan mengurus duit dan aset serta memahami minda yang diperlukan untuk menguasai hidup dan wang anda.

    Lokasi pertama bengkel bertempat di Harbour Place Lot 6683, Persiaran Raja Muda Musa, Klang (bersebelahan Pusat Perubatan Pantai Klang) bermula 10 pagi hingga 5 petang pada 14 Mac ini.
    Bengkel kedua diadakan di Auditorium Sekolah Muzik Bentley (berhadapan The Curve Mutiara Damansara) pada 28 Mac juga bermula waktu sama.

    Ingin mengetahui lebih lanjut? Kunjungi laman web www.lvgconsultants.com atau www.nazrilidrus.com dan klik butang SEMINARS.

    Anda juga boleh hubungi ibu pejabat LVG di talian 03-77241889 dan bercakap dengan Mahafiz Yaakob.
    Pengurusan kewangan: Satu pengenalan
    Produk tabungan kewangan di Malaysia
    Financial institutions in Malaysia =: Institusi-institusi kewangan di Malaysia
    Sistem kewangan Islam di Malaysia: Teori, amalan, dan prospek
    Kewangan perumahan di Malaysia =: Housing finance in Malaysia (Kertas penyelidikan - Jabatan Perangkaan, Malaysia ; bil. 11)

    Wednesday, March 03, 2010

    Rahsia Rezeki

    Rezeki urusan ALLAH – Mewah atau Sempit

    Al-Baqarah [245] …… Dan (ingatlah), Allah jualah Yang menyempit dan Yang meluaskan (pemberian rezeki) dan kepadaNyalah kamu semua dikembalikan.

    Isra [30] Sesungguhnya Tuhanmulah yang meluaskan rezeki bagi siapa yang Ia kehendaki, dan menyempitkannya. Sesungguhnya Ia Maha Mendalam Pengetahuan-Nya, lagi Maha Melihat akan hamba-hamba-Nya.

    Al-Ankabut [62] Allah memewahkan rezeki bagi sesiapa yang dikehendaki-Nya di antara hamba-hamba-Nya dan menyempitkan (rezeki itu) baginya; sesungguhnya Allah Maha Mengetahui akan tetap tiap-tiap sesuatu.

    Rum [37] Dan mengapa mereka tidak melihat bahawa Allah meluaskan rezeki bagi sesiapa yang dikehendaki-Nya dan Ia juga yang menyempitkannya Sesungguhnya hal yang demikian itu mengandungi keterangan-keterangan yang membuktikan kekuasaan Allah bagi orang yang beriman.

    Saba’ [36] Katakanlah (wahai Muhammad): Sesungguhnya Tuhanku memewahkan rezeki bagi sesiapa yang dikehendakiNya dan Dia juga yang menyempitkan (bagi sesiapa yang dikehendakiNya); akan tetapi kebanyakan manusia tidak mengetahui (hakikat itu).

    Az-Zumar [52] (Mengapa mereka mendakwa demikian), tidakkah mereka mengetahui bahawa sesungguhnya Allah memewahkan rezeki bagi sesiapa yang dikehendakiNya dan Dia juga yang menyempitkannya? Sesungguhnya yang demikian mengandungi keterangan-keterangan yang jelas bagi orang-orang yang percayakan (ilmu dan kebijaksanaan Allah).

    As-Syura (As-Shura) [12] Dialah jua yang menguasai urusan dan perbendaharaan langit dan bumi; Dia memewahkan rezeki bagi sesiapa yang dikehendakiNya (menurut peraturan yang telah ditetapkan), dan Dia juga yang menyempitkannya (menurut peraturan itu); sesungguhnya Dia Maha Mengetahui akan tiap-tiap sesuatu.

    ALLAH bagi rezeki ikut kadar yang dia kehendaki

    As-Syura (As-Shura) [27] Dan kalaulah Allah memewahkan rezeki bagi setiap hambaNya, nescaya mereka akan melampaui batas di bumi (dengan perbuatan-perbuatan liar durjana); akan tetapi Allah menurunkan (rezekiNya itu) menurut kadar yang tertentu sebagaimana yang dikehendakiNya. Sesungguhnya Dia Mengetahui dengan mendalam akan segala keadaan hambaNya, lagi Melihat dengan nyata.

    Bertaqwalah untuk mendapat rezeki

    At-Talaq [2] ……dan sesiapa yang bertakwa kepada Allah (dengan mengerjakan suruhanNya dan meninggalkan laranganNya), nescaya Allah akan mengadakan baginya jalan keluar (dari segala perkara yang menyusahkannya),

    At-Talaq [3] Serta memberinya rezeki dari jalan yang tidak terlintas di hatinya dan (Ingatlah), sesiapa berserah diri bulat-bulat kepada Allah, maka Allah cukuplah baginya (untuk menolong dan menyelamatkannya). Sesungguhnya Allah tetap melakukan segala perkara yang dikehendakiNya. Allah telahpun menentukan kadar dan masa bagi berlakunya tiap-tiap sesuatu.

    Al-A'raf [96] Dan (Tuhan berfirman lagi): Sekiranya penduduk negeri itu, beriman serta bertakwa, tentulah Kami akan membuka kepada mereka (pintu pengurniaan) yang melimpah-limpah berkatnya, dari langit dan bumi. Tetapi mereka mendustakan (Rasul Kami), lalu Kami timpakan mereka dengan azab seksa disebabkan apa yang mereka telah usahakan.

    AL-Maidah {66] Dan kalau mereka bersungguh-sungguh menegakkan (menjalankan perintah-perintah Allah dalam) Taurat dan Injil dan apa yang diturunkan kepada mereka dari Tuhan mereka (Al-Quran), nescaya mereka akan makan rezeki (yang mewah) dari atas mereka (langit) dan dari bawah kaki mereka (bumi)....

    Tunai solat, rezeki jadi berkat


    Rezeki Kamariah Saad semakin bertambah sejak mengusahakan kedai makan yang diusahakan di Rawang, Selangor.


    FIRMAN Allah SWT yang bermaksud tidak akan merubah nasib sesuatu kaum itu, sehinggalah mereka sendiri bangun dan merubah apa yang ada pada diri mereka (ar-Ra'd: 11) benar-benar menjadi prinsip kepada Kamariah Saad, 48.

    Beliau adalah model ibu tunggal yang tidak pernah menyerahkan dirinya kepada takdir. Bahkan dirinya diasuh sedari awal, bahawa untuk hidup maka usaha harus diiring doa dan tawakal.

    Janji Allah itu maha benar, usaha yang gigih, pasti kejayaan yang ditagih, kelak juga diimbuh dengan kurniaan rezeki yang kadang kala tidak tertahan-tahan lagi datangnya, silih ganti bertimpa-tindih.

    Berasal dari Pendang, Kedah, Kamariah sudi berkongsi kisah buat iktibar mereka yang susah. Maka Jejak Asnaf kali ini cuba menerobos ruang kehidupan silam yang pastinya berbalam dan semahu mungkin cuba untuk dilupakan.

    "Saya kematian suami pada tahun 2002 dan pada ketika itu, saya sarat mengandung anak yang kelima," jelasnya.

    Suami Kamariah meninggal dunia akibat serangan jantung, tanpa harta buat bergantung melainkan anak-anak yang harus dikendong.

    "Sebenarnya, saya memang susah dari awal lagi. Perit sekali ustaz jika diingat-ingat. Dua puluh hari selepas arwah suami pergi, saya melahirkan anak kelima. Kala itu, saya di kampung menumpang rumah ibu.

    "Mengenangkan diri yang serba amat kekurangan, tiada belanja kerana tidak punya wang dan pelbagai lagi masalah lain yang terus bertandang, emosi saya benar-benar terganggu.

    "Anak-anak perlu diurus sedang bank sudah berkeras mahu menarik kereta. Sungguh, jika tiadalah bantuan daripada Allah, boleh jadi saya sudah gila agaknya," katanya sambil menyeka genangan air di tubir mata.

    Enam bulan menumpang kasih dan simpati keluarga di kampung, Kamariah kembali ke Selangor. Anak-anaknya juga tidak betah di Kedah. Semasa itu, beliau hanya mengharap ehsan adiknya di Kampung Bendahara, Batu Caves.

    Namun, usahanya terbatas lantaran arahan perubatan bahawa bekas pembedahan semasa bersalin menghalang dirinya bergerak cergas.

    "Alhamdulillah, dalam keterbatasan itulah dengan bantuan seorang teman, saya diizinkan Allah SWT membeli sebuah rumah di Taman Pelangi, Rawang.

    "Terima kasih juga, kerana Lembaga Zakat Selangor (LZS) turut membantu membayarkan wang pendahuluannya," tambah beliau.

    Menurut Kamariah, tanpa duga rezekinya tertulis di Rawang. Beliau mencuba nasib membuka meja menjual nasi lemak pada sebelah pagi. Nasi lemaknya laris, anggaran pendapatan bersihnya sebulan kira-kira RM1,000.

    Dapatlah beliau memenuhi keperluan lima anaknya, yang kesemuanya masih perlu biaya besar khususnya demi mendapatkan pendidikan terbaik.

    Kamariah mempunyai lima anak. Yang sulung, Mohd. Riduan, 19, kini belajar dalam bidang Kejuruteraan Elektrik di Politeknik Shah Alam. Kedua, Anissafinas, 17, belajar di Sekolah Menengah Kebangsaan Garing; ketiga Siti Nurazah, 14, belajar di Sekolah Menengah Kebangsaan Raja Ali dan menetap di Asrama Anak-anak Yatim Darul Kifayah, Kuala Lumpur. Anak keempat dan kelima, Nur Asyikin, 12, dan Nur Atirah, 8, masih belajar di Sekolah Kebangsaan Bandar Baru Rawang, Selangor.

    Bercerita lanjut, menurut Kamariah, pada tahun 2008, namanya disenaraikan untuk menerima bantuan kewangan.

    Ketika itu, majlis dirasmikan oleh isteri Menteri Besar Selangor. Semasa berucap, beliau ada berkata bahawa salah satu amalan yang membuka pintu rezeki ialah solat dhuha.

    "Apabila pulang, pesanan itu terngiang-ngiang di gegendang telinga saya. Saya jadi yakin dan semenjak dari hari itu sehinggalah kini, saya tidak pernah meninggalkan solat dhuha. Seboleh mungkin, saya akan menunaikannya.

    "Alhamdulillah, benarlah ustaz bahawa solat dhuha memang membuka pintu rezeki. Ia terbukti apabila saya dapati, rezeki kami anak-beranak semakin melimpah-ruah," katanya.

    Kamariah berkata, pernah pada bulan Ramadan tahun lalu, tidak semena-mena wakil sebuah bank datang ke rumah dan menyampaikan sumbangan RM500 untuk anak-anak.

    "Saya juga memberanikan diri mengembangkan perniagaan. Kira-kira enam bulan sudah, saya membuka gerai makanan. Pada permulaannya memang agak perlahan sambutannya.

    "Namun sekarang alhamdulillah, boleh dikatakan setiap hari habis lauk-pauk yang saya masak. Orang sudah ramai tahu dan mereka suka datang ke gerai saya," katanya gembira.

    Kamariah kini menyewa gerai Majlis Perbandaran Selayang dengan sewa RM200 sebulan. Perniagaan makanannya semakin mendapat sambutan dan pendapatan bersihnya kian stabil apabila mampu melebihi RM2,000 sebulan.

    Menceritakan pengalamannya berniaga, Kamariah juga pernah ditipu oleh kawan sendiri.

    Hangus modal dan untungnya hampir RM10,000 apabila orang tengah yang menerima bayaran pembekalan makanan ke sebuah kilang menghilangkan diri.

    "Namun saya yakin ustaz, Allah SWT melindungi saya kerana saya tidak pernah tinggal solat sejak dari akil baligh. Bahkan, saya selalu mengamalkan surah-surah yang dianjurkan, misalnya al-Mulk dan al-Waqi'ah. Ditambah dengan amalan solat dhuha, maka saya dapat rasakan kesannya.

    "Pernah saya mengabaikan amalan berkenaan, maka keesokan harinya saya dapat perhatikan gerai saya akan kekurangan pengunjung. Lalu saya amalkan kembali, solat dhuha dan membaca al-Quran.

    "Alhamdulillah keesokannya rezeki saya kembali kencang. Ia menambahkan keyakinan saya, bahawa jika kita menjaga amalan, menjaga hubungan dengan Allah, tidak mengabaikan solat, maka rezeki pun jadi berkat," jelasnya.

    Kamariah mula menerima bantuan daripada LZS (MAIS) pada tahun 2003. Beliau diberi bantuan menyambut Ramadan dan Hari Raya juga bantuan pendidikan untuk anak-anak.

    Setelah berpindah ke Rawang, di samping membantu melunasi pendahuluan rumahnya, LZS (MAIS) turut memberikan beliau bantuan kewangan bulanan dan modal perniagaan.

    "Saya amat berterima kasih kepada LZS. Jujur saya nyatakan, tidak pernah walaupun sekali saya meminta bantuan kepada orang lain, khususnya mereka yang dekat dengan saya. Semuanya bekat adanya LZS, maka LZS-lah tempat saya mengadu, tempat saya mendapatkan bantuan khususnya kewangan," katanya.

    Kini, Kamariah sekeluarga sudah boleh menarik nafas lega. Rezekinya makin melimpah dan anak-anaknya tidak lagi pernah merasa susah.

    Kepada semua pembayar zakat, beliau mengalungkan ucapan terima kasih yang tidak terhingga, justeru zakat itulah yang menyangga beliau sehingga berjaya.

    Kepada para ibu tunggal pula, pesanannya mudah sahaja, iaitu jagalah hubungan dengan Allah. Hubungan yang baik dengan Allah, rezeki pun menjadi mudah.

    "Insya-Allah, saya akan mengeluarkan zakat pendapatan saya tidak lama lagi. Iyalah, rezeki pun sudah banyak, maka sudah tibalah saatnya saya pula menunaikan amalan wajib, sebagai tanda syukur saya kepada Allah," ujar beliau.

    Untuk tempahan makanan, Kamariah Saad boleh dihubungi di Selera Utara, No. 20, Gerai MPS, Rawang Intergrated, 48000 Rawang, Selangor atau menghubungi beliau di talian 016-365 3806.

    lHAMIZUL ABDUL HAMID ialah Pegawai Dakwah Pena, Lembaga Zakat Selangor (MAIS)

    Sunday, February 28, 2010

    Malaysia masih kekurangan perancang kewangan berdaftar Syariah

    Utusan Online, KUALA LUMPUR 28 Feb. - Meskipun pertumbuhan pesat dalam industri perbankan dan kewangan Islam, terdapat kekurangan dalam Perancang Kewangan Berdaftar (RFP) Syariah, kata Majlis Perancangan Kewangan Malaysia (MFPC).

    Presidennya, Kee Wah Soong berkata, ketika negara membangunkan industri perbankan dan kewangan Islam, terdapat keperluan untuk melahirkan RFP Syariah yang cekap dan profesional bagi memenuhi amalan terbaik global.

    "Sejajar dengan pembangunan industri, prospek dan permintaan bagi RFP Syariah adalah cerah dan kukuh pada masa depan.

    "Justeru itu, penting untuk membangunkan modal insan bagi industri sejajar dengan agenda nasional," kata Wah Soong selepas majlis sambutan Tahun baru Cina MFPC di sini.

    MFPC merupakan badan kawal atur sendiri bebas yang menggalakkan pembangunan dan peningkatan profesion perancangan kewangan seluruh negara.

    Pada 2009, MFPC memperkenalkan program RFP Syariah bagi anggotanya dan pengamal dalam bidang berkaitan dan melahirkan 59 perancang kewangan yang layak.

    Wah Soong berkata, dengan permintaan dalam industri kewangan Islam meningkat dengan pesat, MFPC menyasar melahirkan kira-kira 1,000 perancang kewangan yang layak tahun ini.

    MFPC juga menubuhkan Tabung Biasiswa RFP Syariah bernilai RM300,000 untuk memberi faedah kepada orang awam.

    "Dengan perancang kewangan profesional, MFPC boleh membantu meningkatkan kumpulan pakar kewangan Islam menerusi latihan dan pendidikan bagi menyediakan pemahaman mengenai pengaruh Syariah dalam perniagaan perkhidmatan kewangan," katanya.

    Sementara itu, beliau berkata, perancang kewangan konvensional juga mendapat banyak permintaan tetapi lebih ramai pakar dalam bidang berkaitan diperlukan bagi memenuhi perubahan dan aliran dalam industri kewangan.

    Wah Soong berkata, MFPC dijangka mendapat pengiktirafan bagi RFP Syariahnya daripada Suruhanjaya Sekuriti pada pertengahan tahun ini.

    Di Malaysia, terdapat dua badan yang memperakui dan mengiktiraf perancang kewangan - MFPC dan Persatuan Perancangan Kewangan Malaysia.

    Bercakap mengenai pembangunan industri itu di Malaysia beliau berkata, ia mencatatkan prestasi yang baik dengan kesedaran yang semakin tinggi tetapi masih terdapat ruang untuk penambahbaikan dalam penerimaan awam tentang kepentingan perancangan kewangan.

    "Bekalan pasaran, kapasiti, kesedaran sudah ada tetapi penerimaan pasaran masih belum ada kerana orang ramai masih teragak-agak untuk membayar bagi mendapatkan khidmat nasihat. Tetapi suasana penerimaan jelas lebih baik daripada lima tahun lalu.

    "Orang ramai sudah mula yakin untuk melabur dan berbelanja, jadi mereka akan terus mendapatkan nasihat daripada pakar perancangan," katanya.

    Potensi bagi industri untuk berkembang adalah cerah tahun ini memandangkan jangkaan pemulihan ekonomi, katanya.

    Monday, February 22, 2010

    Rajin bersedekah diluaskan rezeki

    ASMA' menerangkan bahawa Rasulullah SAW bersabda (kepada Asma): "Nafkahkanlah dan janganlah kamu menyempitkan sedekah sehingga menyebabkan Allah menyempitkan (tidak mengeluarkannya) untuk kamu. Dan janganlah kamu menyembunyikan sesuatu dalam bungkusan yang kerananya Allah memutuskan berkatnya dan kesuburannya." (Hadis riwayat al-Bukhari dan Muslim)

    Allah melarang kita daripada mempunyai sifat kedekut, suka mengumpulkan harta dan tidak menafkahkan harta berkenaan ke jalan Allah.

    Orang yang bersedekah adalah orang yang tahu akan kebaikan pada masa depan kerana Allah berjanji bahawa pintu rezeki hamba-Nya akan sentiasa diluaskan jika seseorang itu banyak bersedekah.

    Merancang kewangan anda

    Oleh FATEN SAPHILLA MOHAMED ISA
    saphilla.isa@kosmo.com.my

    USAH terlalu boros dalam berbelanja, pastikan anda menyimpan pendapatan anda.

    WANG adalah pasport untuk kehidupan yang lebih mudah dan selesa. Menguruskan wang ketika remaja adalah perlu. Ini kerana, ia bakal memberikan pulangan yang banyak ketika anda berusia kelak.

    Rancangkanlah kewangan anda dari sekarang. Ia bukan sahaja menjamin masa depan yang selesa tetapi sebagai bekalan jika anda menghadapi kesukaran nanti.

    GenK membantu menyenaraikan beberapa tip buat panduan remaja untuk mengurus dan merancang kewangan:

    1. Uruskan wang


    Mungkin ada remaja yang berpendapat, menguruskan wang semasa muda adalah tidak perlu. Bagi mereka ia terlalu awal untuk merancang kewangan kecuali jika mereka sudah bekerja.

    Namun begitu, jika anda bersikap demikian ia hanya merugikan diri sendiri. Menabunglah daripada sekarang. Sebagai contoh, jika anda menabung 50 sen sehari, maka untuk tempoh lima tahun akan datang anda akan meperoleh wang sebanyak RM912.

    KAD kredit akan membuatkan anda menjadi penanggung hutang lebih buruk jika tidak bijak menggunakannya.

    2. Berbelanjalah dengan baik

    Jangan berbelanja mengikut nafsu. Jika anda selalu diajak rakan untuk membeli-belah. Apa kata kadangkala anda menolak pelawaan rakan secara baik atau berikan sahaja alasan munasabah supaya tidak mengikut mereka berbelanja. Cuba menahan diri daripada godaan barang. Ada sesetengah remaja yang pantang melihat barang yang disukai, pasti akan dibelinya barang tersebut.

    Selain itu, sebelum membeli sesuatu barang sentiasalah membuat perbandingan harga. Sebagai contoh, jika anda ingin membeli tudung. Apabila anda pergi ke satu kedai, jangan terus membeli tudung di kedai tersebut. Cuba pergi ke kedai lain dan buat perbandingan harga. Jika anda boleh mendapatkan harga tudung yang jauh lebih murah di kedai lain, mengapa anda perlu membazir wang membeli tudung yang mahal.

    3. Faham tentang modal dan pendapatan


    Salah satu konsep wang yang paling penting untuk anda tahu adalah memahami perbezaan antara modal dan pendapatan. Modal adalah berupa wang, hartanah, saham atau pelaburan lain yang menghasilkan pendapatan bagi sesiapa sahaja yang memilikinya.

    Cara paling baik untuk ingat perbezaannya dengan memikirkan pokok yang berbuah.

    Pokok itu sendiri adalah modal, manakala buahnya pula merupakan pendapatan. Jika anda terus memiliki pokok (modal) anda akan terus menghasilkan buah (pendapatan) setiap tahun. Selain itu, upah atau gaji yang diperoleh anda juga merupakan pendapatan daripada modal kerja.

    JIKA remaja menabung syiling sebanyak 50 sen sehari selama lima tahun anda akan mengumpulkan wang sebanyak RM912.

    4. Risiko kad kredit

    Kad kredit adalah cara yang mahal untuk meminjam wang. Anda akan menghadapi risiko besar apabila membayar wang kad kredit nanti. Jika anda ingin berbelanja tetapi tidak mempunyai wang tunai, memadai sahaja jika menggunakan kad debit bank. Anda tidak perlu membayar hutang tetapi hanya menolak wang perbelanjaan tersebut daripada bank simpanan anda.

    5. Elak daripada meminjam bank

    Jika meminjam, anda seolah-olah membebankan kewangan pada masa hadapan. Sebagai contoh, jika anda meminjam wang RM10,000 daripada bank. Walaupun anda membayar balik pinjaman dengan menolak wang gaji pada setiap bulan tetapi anda tetap dikenakan faedah yang banyak

    Sunday, February 21, 2010

    Malaysians lack financial planning, survey shows

    ARTICLE FROM THE EDGE DAILY..


    Johnson. Photo by Chu Juck Seng

    KUALA LUMPUR: A survey on Malaysians’ money-management skills revealed scores of respondents who do not posess adequate financial literacy to steward their personal funds towards a solid retirement plan.

    The Citi Financial Quotient survey of 400 people aged above 18 has unearthed Malaysians’ personal savings and investment habits, leading to possible conclusions that many are not prepared for rainy days should they stop working.

    According to the online survey in October 2007, some 63% of respondents do not consciously save a portion of their salaries, while 70% felt they had average to poor understanding on how to manage and invest their money.

    Meanwhile, about 80% of those polled said they did not have a formal retirement plan, crafted with the help of a trained financial planner, while half were uncertain about their retirement funds.

    “On average, Malaysians say that their current savings would last 10 weeks if they were to lose their jobs, but still had to pay all their regular day-to-day expenses.

    “Six out of 10 Malaysians are not very confident, or not confident at all that their retirement savings will lead to a comfortable life in retirement,” said Citibank Bhd vice president for marketing, and head of segment for global consumer group, Timothy Johnson yesterday.

    The poll could, essentially, suggest that while many Malaysians would like to save, less than a third actually stick to monthly budgets. Many are also believed to be unsure of how much money they should have upon retirement.

    Against the survey’s financial quotient gauge of 100 points, Malaysian respondents scored an average of 49 points with 58% hitting below the 50-point mark, a trend indicating room for improvement in local consumers’ financial habits.

    Meanwhile, Johnson said Citibank may include will-writing into its portfolio of services in Malaysia to capture a slice of the untapped market segment where rival financial services providers had already made their presence.

    “That could be... (but) at this point in time, we have no plans for that,” he said in response to the survey’s findings that only about a tenth of the 400 respondents had written their wills as part of their estate planning.

    Applying the findings against Malaysia’s estimated 27.5 million population could mean an estimated 2.8 million people here could have written their wills, traditionally done by law firms.

    However, the local will-writing landscape has seen the emergence of professional firms like Rockwills, besides other financial entities such as OSK Trustees Bhd and HSBC Bank Malaysia Bhd offering the service.

    Bayar zakat di pejabat pos

    Dari Kosmo Online.


    MOHD. RAIS (empat dari kanan) dan Ketua Pegawai Eksekutif Pos Malaysia, Wan Mohd. Zain Wan Mamat (empat dari kiri) pada majlis anugerah kecemerlangan kaunter-kaunter pos 2009 sebagai satu ejen pungutan zakat.


    PUSAT Pungutan Zakat Majlis Agama Islam Wilayah Persekutuan (PPZ-MAIWP) bercadang melantik kaunter angkat terbarunya di pejabat Pos Malaysia Bhd. cawangan Suria KLCC yang dilihat mempunyai potensi besar meningkatkan kutipan zakat.

    Ia berikutan cawangan tersebut berjaya menerima bayaran zakat paling tinggi dan kaunter paling ramai menerima pembayaran zakat di sini tahun lalu.

    Pengurus Besar PPZ-MAIWP, Mohd. Rais Alias, memberitahu sehingga kini terdapat 48 pejabat pos yang boleh menerima bayaran zakat bagi pihak PPZ di sekitar Lembah Klang.

    Katanya, pemilihan pejabat Pos cawangan Suria KLCC disebabkan kawasan tersebut menjadi tumpuan ramai terutama para pekerja di Menara Berkembar Petronas dan kawasan sekitarnya.

    "Perkhidmatan kaunter angkat berbeza daripada kaunter lain kerana masa operasi dilanjutkan sehingga pukul 10 malam dan setiap pengunjung yang menggunakan perkhidmatan itu diberi cenderamata daripada PPZ-MAIWP.

    "Bermula tahun lalu kita (PPZ-MAIWP) mewujudkan kaunter angkat di pejabat Pos cawangan Gombak kerana penduduk kawasan itu rata-rata beragama Islam," katanya pada pemberita selepas majlis Anugerah Kecemerlangan Kaunter Pos 2009 di Wisma PPZ baru-baru ini.

    Pada majlis tersebut, kaunter pos cawangan Suria KLCC dan kaunter Pejabat Pos Besar Kuala Lumpur memenangi anugerah kecemerlangan daripada PPZ-MAIWP kerana pungutan zakat yang diterima daripada kedua-dua kaunter itu amat baik.

    Hadiah saguhati diberikan kepada Pejabat Pos cawangan Jalan Gurney, Medan Tuanku dan Sungai Besi yang menunjukkan peningkatan kutipan serta pembayar zakat.

    Tambah Mohd. Rais, antara objektif PPZ-MAIWP menganjurkan anugerah itu sebagai tanda penghargaan, perangsang dan mewujudkan kerjasama erat dengan Pos Malaysia dalam meningkatkan jumlah kutipan dan bilangan pembayar zakat.

    "Diharapkan anugerah seperti ini dapat menjadi perangsang semua kaunter pejabat pos untuk memberi perkhidmatan yang lebih cemerlang dalam urusan penerimaan zakat," katanya.

    Wednesday, February 17, 2010

    Usahawan Jaya Bijak Perkasa Mental

    Berita Harian - Nota Niaga, 10 Jul 2006

    Cabaran dunia perniagaan memang hebat, tetapi ia tidak menghalang ramai orang mencuba nasib sebagai usahawan kerana sedar perniagaan mampu menjadi sumber rezeki lumayan jika berjaya diurus dengan baik.

    Bagaimanapun, kita tahu semua usahawan perlu melalui zaman sukar dan mencabar sebelum dapat meraih kejayaan seperti dihajatkan. Tidak ada usahawan berjaya serta-merta. Jika ditanya kepada usahawan berjaya, mereka akan menceritakan bagaimana mereka pernah gagal atau hampir gagal sebelum berjaya.

    Kecuali perniagaan peringkat mikro, secara umumnya perniagaan mengambil masa sebelum meningkat maju dan mencatat keuntungan. Setiap perniagaan biasanya memerlukan dua hingga tiga tahun sebelum dapat meraih keuntungan dan berkembang.

    Tempoh dua atau tiga tahun pertama dalam perniagaan adalah tempoh kritikal. Perancangan untuk tempoh ini harus dibuat dengan teliti berdasarkan andaian realistik. Untuk itu, usahawan atau peniaga harus berusaha memahami sepenuhnya perniagaan dicadangkan.

    Memandangkan perniagaan terpaksa melalui tempoh tanpa untung pada peringkat awal, setiap usahawan perlu merancang bagaimana membina daya tahan sepanjang tempoh itu. Usahawan baru khususnya harus menyemak semula cadangan perniagaan jika mendapati perniagaan dicadangkan boleh mencatat untung pada tahun pertama.

    Adalah penting bagi semua usahawan memahami perniagaan mengambil masa untuk maju dan berjaya. Kemungkinan besar ramai usahawan Melayu tidak memahami hakikat ini menyebabkan mereka tidak dapat bertahan dalam perniagaan.

    Kesilapan pertama bagi seseorang bakal usahawan ialah jika menganggap perniagaan adalah jalan singkat kepada kekayaan. Memang benar perniagaan boleh memberi kekayaan, tetapi ia memerlukan masa dan usaha gigih secara berterusan.

    Semua bakal usahawan memang mengetahui selain modal kewangan, mereka perlu membuat persediaan diri secara rapi. Antara lain mereka harus mendalami bidang perniagaan ingin diceburi serta membina kemampuan dalam kemahiran pengurusan.

    Persediaan mencukupi dari segi modal kewangan dilengkapi pengetahuan dan kemahiran pengurusan serta persediaan lain untuk melalui peringkat awal yang sukar seharusnya memberi peluang kepada usahawan untuk berjaya.

    Dengan pelbagai pendedahan dan latihan berkaitan keusahawanan pada masa ini, semakin ramai usahawan baru didapati lebih bersedia mengharungi dunia perniagaan. Namun begitu, ada satu aspek persediaan diri sering diabaikan usahawan baru.

    Persediaan dimaksudkan ialah dari segi ketahanan mental dan fizikal usahawan, khususnya ramai usahawan gagal membuat jangkaan mengenai tahap ketahanan fizikal diperlukan apabila memulakan perniagaan.

    Kebanyakan usahawan tahu mereka perlu bekerja untuk tempoh agak lama setiap hari. Tetapi ramai tidak bersedia secara fizikal untuk bekerja sekian lama setiap hari. Bergantung kepada jenis perniagaan, usahawan mungkin perlu bekerja antara 10 hingga 16 jam sehari.

    Juga bergantung kepada bidang perniagaan, tanggungjawab usahawan mungkin memerlukan banyak penggunaan tenaga fizikal. Beberapa jenis perniagaan bidang peruncitan umpamanya memerlukan penggunaan tenaga fizikal usahawan sendiri untuk beroperasi dengan berkesan.

    Jika usahawan tidak bersedia secukupnya dari segi mental dan fizikal, mereka mungkin menghadapi kejutan budaya apabila memulakan perniagaan, lebih-lebih lagi jika mereka tiada pengalaman dalam bidang perniagaan yang dimulakan. Dalam banyak keadaan, didapati ramai usahawan tidak menyangka ketahanan fizikal diperlukan adalah begitu tinggi.

    Untuk memastikan mereka dapat bertahan secara mental dan fizikal, usahawan perlu bijak merancang cara mereka akan melaksanakan bekerja. Keperluan menggunakan pekerja tambahan harus dirancang dari awal supaya pengagihan kerja dapat dibuat dengan baik.

    Satu daripada masalah sebahagian besar usahawan ialah perasaan kurang yakin kepada kemampuan orang lain. Oleh itu, mereka ingin selesaikan sendiri semua kerja walaupun sebenarnya lebih wajar disempurnakan orang lain. Sikap ini pasti membebankan mereka secara mental dan fizikal.

    Walaupun mengurangkan pekerja menjimat kos, usahawan perlu tahu mencari perseimbangan supaya tenaga kerja minimum dapat digunakan dengan memberi tahap kecekapan maksimum. Semua ini harus dirancang dengan mengambil kira kemampuan usahawan sendiri dari segi masa dan fizikalnya.

    Cara untuk usahawan mengurangkan beban pembabitan secara terperinci dalam kebanyakan urusan ialah dengan membina kemampuan menjadi pengurus yang cekap. Kebijaksanaan mengurus akan memastikan usahawan tidak hilang kawalan ke atas perniagaannya walaupun tidak melakukan semua perkara dengan sendiri.

    Usahawan perlu tahu bagaimana mengawal tahap pembabitan peribadi dalam pelbagai aspek operasi perniagaannya. Jika usahawan tidak pandai melakukan ini, dia akan mendapati dirinya cuba melakukan terlalu banyak perkara dan ia boleh menjejas kesihatan dirinya.

    Sebagai peneraju utama perniagaannya, usahawan tidak boleh memandang ringan masalah kesihatan diri. Usahawan dirundung masalah kesihatan boleh memberi kesan negatif kepada operasi perniagaan. Usahawan sihat sudah pasti lebih berguna kepada perniagaannya.

    Usahawan Perlu Bijak Urus Risiko

    Berita Harian - Nota Niaga, 27 Nov 2006

    Apabila Dasar Ekonomi Baru (DEB) diperkenalkan, bidang perniagaan dan keusahawanan mula diberi penekanan oleh kerajaan. Masyarakat Bumiputera khususnya diberi pelbagai galakan dan bantuan untuk berkecimpung dalam perniagaan.

    Usaha kerajaan menyokong dan membangunkan sektor perusahaan kecil dan sederhana (PKS) semakin kuat dengan penubuhan Majlis Pembangunan PKS Kebangsaan (MPPK) pada Jun 2004, dengan keanggotaan 18 kementerian atau agensi kerajaan dan dipengerusikan Perdana Menteri.

    Satu daripada tindakan awal MPPK ialah menetapkan takrif PKS untuk digunakan oleh semua pihak. Sebelum ini, takrif PKS oleh beberapa kementerian dan institusi kewangan adalah berbeza menyebabkan kekeliruan berkaitan kelayakan PKS mendapat bantuan atau galakan tertentu.

    Berpandukan takrif PKS baru ini, bancian oleh MPPK menunjukkan bahawa 518,996 atau 99.2 peratus pertubuhan perniagaan terdiri daripada PKS. Bancian itu juga menunjukkan daripada jumlah perniagaan PKS ini, 411,849 perniagaan atau 79.4 peratus adalah perniagaan bersaiz mikro. Maklumat berkaitan bancian ini dibentang dalam Laporan Tahunan PKS 2005 oleh MPPK.

    Mengikut takrif sekarang, perniagaan bersaiz mikro adalah perniagaan mempunyai pekerja tidak melebihi lima orang atau mencatat hasil jualan tahunan tidak melebihi RM200,000 jika beroperasi dalam sektor perkhidmatan dan pertanian. Had jualan tahunan jika beroperasi dalam sektor pembuatan ialah RM250,000.

    Berdasarkan bancian MPPK ini, ternyata sebahagian besar daripada perniagaan negara kita adalah perniagaan bersaiz mikro. Bayangkan betapa ramai usahawan peringkat mikro sedang bersaing di pasaran untuk memajukan perniagaan masing-masing.

    Dengan pertambahan penduduk dan persaingan membabitkan pasaran antarabangsa, usaha meningkatkan ekonomi negara menjadi semakin mencabar. Kerajaan jelas sekali berusaha menggalakkan lebih banyak kegiatan perniagaan dan keusahawanan dikalangan rakyat, terutama dikalangan Bumiputera.

    Galakan dan penekanan kerajaan kepada perniagaan dan keusahawanan memang ketara dengan pelbagai usaha membantu usahawan sektor PKS. Penubuhan SME Bank sebagai tambahan kepada kewujudan beberapa agensi pembangunan usahawan dan institusi kewangan pembangunan adalah sebahagian usaha ini.

    Kerajaan terus menggalakkan siswazah mencuba bidang perniagaan dengan menyediakan pelbagai skim keusahawanan khusus untuk membantu mereka. Galakan kerajaan kepada bidang keusahawanan jelas dengan penggunaan slogan ‘Keusahawanan Kerjaya Pilihan’ oleh Kementerian Pembangunan Usahawan dan Koperasi.

    Kerajaan juga berusaha meningkatkan kegiatan perniagaan melalui bidang pertanian. Pameran Pertanian, Hortikultur dan Agro Pelancongan (Maha) 2006 minggu lalu telah menggunakan tema ‘Pertanian adalah Perniagaan’ untuk menonjolkan pelbagai peluang perniagaan di bidang pertanian.

    Usaha dan galakan untuk memajukan usahawan dan perniagaan seharusnya memberi gambaran lebih jelas mengenai peluang perniagaan kepada yang berminat dan ingin berniaga. Namun setiap bakal usahawan harus juga ingat bahawa apa juga bantuan dan sokongan kerajaan hanyalah sebahagian daripada ramuan mencapai kejayaan dalam perniagaan.

    Usahawan sendiri perlu membina beberapa kemampuan diri untuk mengambil kesempatan daripada peluang perniagaan dan bantuan kerajaan. Antara lain, usahawan sudah tentu perlu bersedia dengan ilmu pengetahuan atau pengalaman bersesuaian dengan bidang perniagaan ingin diceburi.

    Keusahawanan itu sendiri boleh kita takrifkan sebagai usaha mencipta nilai melalui peluang perniagaan dengan mengurus semua risiko berkaitan dan menggerak semua sumber dengan menggunakan kemahiran komunikasi dan pengurusan.

    Memandangkan keusahawanan itu membabitkan perniagaan, kita perlu pula memahami bahawa perniagaan adalah usaha menjana hasil pendapatan dan keuntungan melalui urus niaga membabitkan jual beli barangan atau perkhidmatan, dengan matlamat meningkatkan nilai pemegang saham.

    Ini bermakna usahawan dalam perniagaan perlu berusaha menjana hasil untuk menambah nilai kepada modal dilaburkan. Kadar usaha seseorang akan menentukan kadar hasil seperti ternyata dalam Quran, “Dan bahawa manusia tidaklah akan memperoleh, melainkan sekadar usahanya” (surah 53:39).

    Berpandukan takrif keusahawanan di atas, antara lainnya segala usaha seorang usahawan dalam perniagaan memerlukan kemampuan mengurus setiap risiko berkaitan perniagaan diusahakan untuk menempa kejayaan. Keberanian mengambil risiko secara buta-tuli mungkin mengundang kerugian.

    Beberapa kajian secara ilmiah menunjukkan kecenderungan dan keberanian mengambil risiko adalah satu daripada ciri dalaman usahawan berjaya. Usahawan tidak akan mampu menempah kejayaan dalam perniagaan jika tiada langsung kecenderungan untuk mengambil risiko.

    Setiap usahawan pastinya sedar bahawa apabila mereka membuat keputusan mencebur diri dalam perniagaan, mereka sudah mendedahkan diri kepada beberapa risiko. Sememangnya setiap peluang meraih pulangan akan sentiasa diiringi risiko, seperti dianjurkan dalam ilmu kewangan di mana dinyatakan kadar pulangan berkait rapat dengan tahap risiko diambil.

    Risiko terbesar tentunya risiko kehilangan modal dilaburkan jika perniagaan tidak berjaya seperti dirancang. Namun risiko kehilangan modal ini boleh dikurangkan dengan memahami apakah bentuk risiko perlu ditangani dalam mengurus perniagaan.

    Usahawan perlu mampu menilai risiko pada setiap peringkat mengurus perniagaan seperti risiko mendapat bekalan bahan pada masa diperlukan, risiko dalam proses pembuatan atau pengeluaran, risiko mengenai tahap penerimaan pasaran kepada keluaran, risiko kegagalan mengutip hasil jualan dan sebagainya.

    Setiap risiko perlu dianalisis secara bijaksana. Ini memerlukan kefahaman dan pengetahuan mendalam mengenai perniagaan diusahakan. Dengan mengetahui kebarangkalian sesuatu risiko dan kaedah mengelak atau mengurangkannya, usahawan masih berpeluang mencari pulangan diharapkan.

    Tidak dinafikan bahawa untuk berjaya dalam perniagaan, usahawan perlu mengambil risiko. Apa ingin diingatkan ialah perlunya membuat persediaan secara terancang apabila mengambil risiko dalam perniagaan.

    Thursday, February 04, 2010

    Tabung Haji isytihar bonus 5 peratus

    PUTRAJAYA - Tabung Haji semalam mengisytiharkan bonus pendeposit tahunannya sebanyak lima peratus bagi tahun 2009 dengan anggaran keseluruhan bayaran berjumlah RM1.1 bilion.

    “Walaupun 2009 merupakan tahun yang mencabar, Tabung Haji dengan komitmen dan perancangan yang rapi masih mampu mencatat pencapaian kewangan yang boleh dibanggakan,” kata Menteri di Jabatan Perdana Menteri Datuk Seri Jamil Khir Baharom ketika mengumumkan bonus itu di sini.

    Tabung Haji, yang mengumumkan kadar yang sama pada tahun sebelumnya, telah mengisytiharkan pemberian bonus interim pada kadar 2.25 peratus pada September lepas dengan jumlah bayaran RM465 juta.

    “Jika dibuat perbandingan terhadap kadar purata pulangan perbankan komersil untuk simpanan tetap dan tabungan, jelas sekali pemberian bonus Tabung Haji sejak dahulu lagi mempamerkan satu kadar yang amat kompetitif,” kata Jamil Khir.

    Seramai 5.1 juta pendeposit Tabung Haji akan menikmati bayaran bonus itu mulai Isnin depan.

    Dana pendeposit terkumpul Tabung Haji meningkat pada kadar 12 peratus tahun lalu kepada RM23 bilion daripada RM20.6 bilion tahun 2008.

    Tabung Haji memperuntukkan zakat perniagaan sebanyak RM39 juta berbanding RM38 juta pada tahun sebelumnya.

    Jamil Khir berkata, Tabung Haji mungkin boleh membayar dengan kadar yang lebih baik untuk tahun 2010 berbanding tahun lalu memandangkan senario ekonomi semakin pulih.

    Tabung Haji yang pernah membayar bonus setinggi tujuh peratus pada tahun 2007, telah mengambil kira kos tanggungan langsung haji sebanyak RM54 juta bagi musim haji 1430 hijrah yang lalu.

    Ia telah mencatatkan pendapatan dan keuntungan selepas zakat masing-masing sebanyak RM1.7 bilion dan RM1.1 bilion, dan kedua-duanya meningkat pada kadar 12 peratus. - Bernama

    Tuesday, January 26, 2010

    Pinjaman tanpa faedah: Ar-Rahnu

    Dari Kosmo online:

    AR-RAHNU merupakan sistem pajak gadai yang memberi kelebihan kepada masyarakat tanpa mengira agama dan keturunan.

    KETIKA keadaan ekonomi yang tidak menentu pelbagai kaedah pinjaman wang dicari oleh pengguna sebagai cara mendapatkan wang pada kadar segera.

    Selain ceti dan ah long, pajak gadai juga menjadi pilihan. Bezanya, mereka yang ke pajak gadai ialah daripada kalangan individu yang memiliki emas untuk dicagarkan.

    Sayangnya, niat awal untuk menebus kembali barang yang dicagar mungkin tidak kesampaian menyebabkan ramai yang terpaksa melepaskannya walaupun ia barang berharga yang diwarisi turun-temurun.

    Inilah antara kelemahan sistem pajak gadai kaedah konvensional.

    Kewujudan pajak gadai di Malaysia bermula pada awal kurun ke-19. Sistem itu diperkenalkan oleh pendatang Cina yang bekerja di lombong bijih timah di Semenanjung Malaysia.

    Ia dianggap sebagai salah satu cara bagi mendapatkan pinjaman tunai segera terutama bagi mereka yang berpendapatan rendah.

    Sistem pajak gadai itu sangat popular kerana ia tidak memerlukan prosedur atau lebih mudahnya, perjanjian antara pemberi pinjaman dengan peminjam berlaku tanpa banyak kerenah.

    Bagaimanapun, sistem tradisional itu membebankan peminjamnya apabila mengenakan kadar faedah yang tinggi, lebih-lebih lagi kepada umat Islam yang sememangnya tidak boleh melibatkan diri dengan sebarang amalan kewangan yang melibatkan riba.

    Satu-satunya alternatif buat umat Islam ialah dengan menggunakan perkhidmatan pajak gadai Ar-Rahnu.

    Skim Ar-Rahnu atau sistem pajak gadai Islam bukanlah sesuatu yang baru di Malaysia.


    Ia diperkenal oleh Yayasan Pembangunan Islam Malaysia (Ypeim) dan Bank Negara Malaysia (BNM) pada 27 Oktober 1993. Yayasan itu bertindak sebagai pelabur utama dana, penyelaras sistem, latihan dan promosi manakala pelaksanaannya dilaksanakan oleh Bank Islam (M) Bhd.

    Skim itu merupakan alternatif kepada orang ramai khususnya yang berpendapatan rendah dan mengalami kesulitan kewangan, khususnya untuk modal perniagaan secara kecil-kecilan.

    Cagar mas

    Ia juga sumber untuk membiayai pendidikan di samping membebaskan umat Islam daripada amalan riba dan manipulasi oleh pengamal pajak gadai konvensional yang tidak jujur.

    Malah sebagai pelopor kepada sistem itu, ia dianggap mampu menjadi alternatif terbaik kepada umat Islam dan rakyat negara ini daripada terjebak dengan ceti haram dan ah long.

    Bagi mereka yang masih belum memahami Ar-Rahnu, ia adalah sistem pajak gadai Islam yang membolehkan orang ramai yang memerlukan wang segera mencagarkan barangan kemas kepada pihak bank.

    Ar-Rahnu merupakan satu bentuk perniagaan pajak gadai Islam yang menawarkan pinjaman tanpa faedah tetapi hanya sekadar upah simpan yang rendah.

    Malah jumlah gadaian yang ditawarkan juga tinggi dengan tempoh gadaian yang fleksibel.

    Bank lazimnya menawarkan kadar pinjaman sehingga 60 peratus (bergantung kepada bank) daripada nilai emas itu.

    Para peminjam pula tidak akan dikenakan sebarang faedah di atas pinjaman itu sebaliknya pihak bank akan mengenakan upah simpanan berdasarkan nilai emas.

    Sistem pajak gadaian yang berlandaskan hukum Islam itu memberi kelebihan kepada masyarakat tanpa mengira agama dan keturunan.

    Ia telah pun dinilai oleh penasihat syariah yang terdiri daripada mereka yang mempunyai kepakaran dalam bidang undang-undang Islam.

    Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Bhd. atau lebih dikenali sebagai Bank Rakyat misalnya memperkenal Skim Ar-Rahnu sejak 1993 dengan kerjasama YPEIM.

    Menurut Pengurus Skim Ar-Rahnu Bank Rakyat Mohamad Sabri Mohamed Nor, sebelum ini orang ramai menghadapi pelbagai masalah ketika menggunakan khidmat pajak gadai konvensional kerana syarat-syarat bayaran balik yang ketat dan dikenakan faedah yang membebankan.

    "Skim Ar-Rahnu di Bank Rakyat menawarkan pembiayaan bercagar sehingga RM5,000 dengan tempoh maksimum enam bulan yang dibayar sekali gus apabila tempoh itu berakhir," jelas beliau.

    Pihaknya turut menyediakan skim Az-Zahab iaitu membabitkan pembiayaan di antara RM5,001 hingga RM50,000 yang dibayar balik secara ansuran dengan tempoh maksimum tiga tahun.

    "Skim Ar-Rahnu dan Az-Zahab berpotensi untuk muncul sebagai salah satu alternatif sistem pajak gadai berasaskan syariah atau konvensional yang sedia ada," tambah beliau.

    Kedua-dua skim itu yang digubal oleh Majlis Pengawasan Syariah Bank Rakyat dengan kerjasama YPEIM menawarkan pembiayaan secara Islam dan pelanggan dikenakan upah menyimpan barang cagaran berupa emas pada kadar yang berpatutan mengikut kiraan hari, katanya.

    Menurutnya jika barang cagaran dilelong, harga lelongan dikembalikan kepada pelanggan selepas ditolak jumlah pembiayaan dan upah menyimpan, menjadikan skim itu lebih telus berbanding skim konvensional.

    Kemudahan Skim Pajak Gadai Islam atau Ar-Rahnu turut dikendalikan oleh Bank Islam dan Agrobank. Ia bukan bertujuan untuk menggalakkan orang ramai berhutang, tetapi menyediakan kemudahan kewangan kepada orang ramai yang kesempitan wang.

    Proses gadaian dilakukan secara telus iaitu di hadapan peminjam dan berdasarkan hukum syarak.

    Selain dijamin daripada disalah guna, ia lebih selamat dan terjamin berbanding jika seseorang itu terpaksa mendapatkan khidmat pinjaman daripada pihak yang tidak bertanggungjawab. - Bernama

    Tuesday, September 15, 2009

    50 Perkara Dari Tan Sri Syed Mokhtar Al-Bukhary

    Buat tatapan Sahabat-Sahabat...Semoga Artikel ini dapat menyuntik semangat kita semua....


    Latar belakang Tan Sri Syed Mokhtar Al-Bukhary

    - Umur - 53 tahun

    - Pendidikan - SPM

    - Mula berniaga - 19 tahun (jual beli lembu dan kerbau)

    - Kekayaan -RM1,425 juta

    - Ke 7 terkaya di Malaysia

    - Ke 32 terkaya di Asia Tenggara (Forbes)

    - Antara syarikat miliknya - MMC, Pelabuhan Tg. Pelepas, BERNAS, Gardenia, DRB-HICOM dan Bank Muammalat

    - Kereta - Proton Perdana

    - Sumbangan sosial -Yayasan Al-Bukhary,institusi pengajian untuk 3,000 pelajar, Muzium Kesenian Islam, Kompleks Al-Bukhary, menaja kelas tuisyen untuk pelajar Melayu, pengindahan Masjid Negara, sumbangan RM1 juta untuk Tabung Tsunami dan menaja setiap tahun penghantaran rakyat Malaysia yang tak mampu untuk tunaikan haji.

    - Bagaimana sumbangan sosialnya bermula - Bilamana ibunya menyuruh memberikan sebahagian elaun ( RM750.00) pertamanya sebagai pengarah syarikat beras kepada jiran yang susah. Sebahagian lagi (RM750.00) ibunya simpan. Selain itu, ibunya juga menyuruh beliau menghantar lampu kerosen ke surau-surau untuk menerangi kegiatan sepanjang malam bulan Ramadhan. Dari situ bermulalah pembentukan peribadi dan pemikiran Syed Mokhtar yang kita kenali hari ini.


    1. Ada sebab kenapa saya bekerja seperti tiada hari esok. Agenda sosial dan kerja-kerja kemasyarkatan itulah antara sebabnya.. Saya mahu meninggalkan warisan untuk anak bangsa yang kekal berpanjangan

    2. (berkenaan know who) Bangsa lain tak mengapa tapi orang Melayu kena berdamping dengan orang politik sedikit-sedikit. Tapi masalahnya kita tidak mahu melalui kesusahan; banyak yang mahu senang dengan mendampingi orang politik semata-mata.

    3. Tiada apa-apa rahsia. Saya ini hamba Allah biasa, budak dangau macam saudara semua juga. Tuhan jadikan manusia ini sama sahaja. Proses kematangan saya yang membezakannya. Saya percaya sesiapa pun boleh menjadi apa sahaja asalkan mereka berusaha dengan tekun. Tetapi tentulah ia memakan masa. Tiada jalan singkat.

    4. Saya mengenali kekuatan dan kelemahan saya. Apa yang tidak mampu buat saya akan minta orang lain tengok-tengokkan. Saya melalui jalan yang susah tapi itulah jalan yang kekal.

    5. Kita perlu menggunakan kepakaran mereka (bangsa Cina) kerana mereka jauh lebih maju dan mahir daripada kita. Apa yang kita kurang faham kita berkongsi dengan tujuan untuk belajar dengan mereka. Apabila sudah faham baru kita boleh menjaga kepentingan kita.

    6. Saya sedih melihat sistem sekolah pondok di Kedah. Saya ada cita-cita mahu memodenkan sekolah pondok. Kita kena maju.

    7.. Saya terlibat dalam perniagaan ini kerana saya tiada pilihan lain.

    8. Untuk memajukan perniagaan, memang kena banyak sabar dan kuat berusaha.

    9. Tidak ada jalan singkat. Saya belajar tentang perniagaan ini sejak kecil lagi dan saya juga biasa kena tipu.

    10. Saya pun suka kemewahan. Saya pun suka tengok dunia, ke Tokyo , New York dan London . Saya pun suka pakai baju elok. Tapi kita hendak bermewah setakat mana, hendak pakai baju banyak mana, hendak tidur dalam berapa rumah satu malam, hendak makan pun sampai larat mana ?

    11. Dalam hidup ini kita sebenarnya tidak ada status; ada masa di atas, ada masa di bawah.

    12. Ketika Allah memberika kemewahan, kita kena turun ke bawah, tengok mana-mana yang boleh dibantu. Allah beri rezeki melalui kita untuk kita tolong orang lain. Rezeki itu bila-bila masa dia boleh ambil balik. Jika ada orang korporat Melayu yang tidak mahu turun ke bawah mungkin kerana bayangan duit itu lebih kuat daripada yang lain.

    13. Korporat Cina turun ke bawah membantu. Orang Cina ada pelbagai persatuan. Kita tidak ada; kalau ada pun berpecah. Orang Melayu kita tidak mahu bekerjasama kerana perasaan dengki menguasai diri. Sudahlah tak mahu berusaha, apabila orang lain berusaha mereka marah

    14. Rezeki yang ada itu sebenarnya untuk orang lain. Memang dari segi hukum pun begitu. Kita kena keluar zakat dan fitrah. Tetapi zakat fitrah banyak mana sangat. Islam agama yang adil; ia minta sedikit saja. Oleh itu, kalau ada duit yang lebih ia seharusnya dibelanjakan dengan baik.

    15. Saya tak kisah kalau saya tak buat semua ini. Saya boleh tak buat apa-apa dan balik ke Alor Star. Tetapi saya rasa hidup ini sia-sia. Orang Kedah kata kalau mati nanti mata tidak tutup rapat kerana tanggungjawab depan mata kita tidak buat. Orang lain ambil kekayaan kita, ambil hak kita dan pergunakan kita, kita masih tidak buat apa-apa !

    16. Saya ada emotional attachment kepada agama, bangsa dan ummah. Saya bukan individualistik. Diri saya tidak penting. Pangkat dan gelaran ini kepada saya tidak mustahak .

    17. Saya sedih media tonjolkan saya begini. Saya malu kerana orang Cina kaya beratus-ratus kali ganda daripada saya. Tapi saya tahu orang Melayu kalau hendak berjaya kena kerja kuat tidak kira siang malam. Kita ada kekuatan yang tuhan beri melebihi daripada bangsa lain. Tetapi untuk maju kita perlu berusaha.

    18. Saya asal daripada tidak ada apa-apa. Apa yang saya tidak tahu saya belajar, minta tolong daripada orang. Saya tidak malu. Saya bukannya mencuri. Saya usaha sendiri. Sikap pemalas dan pemalu ini yang orang Melayu kena atasi. Kita kena berani kerana benar. Apabila kita dapat keuntungan dan rezeki lebih, bolehlah kita menolong orang.

    19. Kaya itu bukanlah kepada diri sendiri. Kaya itu adalah kepada kumpulan perniagaan ini, kepada bangsa dan kepada orang ramai. Saya hanya memegangnya untuk sementara sahaja.

    20. Saya tiada keinginan untuk menyimpan kekayaan ini untuk anak dan isteri. Duit ini tidak akan kekal. Saya percaya hanya perkara yang baik yang kita lakukakan akan kekal. Bukan duit yang akan melindungi saya nanti tapi apa yang saya lakukan sekarang.

    21. Saya perlu terus mencari peluang dan perniagaan lain supaya kita terus dapat bantu orang lain mengembangkan diri masing-masing. Saya bukan buat semua ini untuk diri saya semata-mata.

    22. Ada juga yang saya usaha tapi tak dapat dan orang tak tahu. Apa yang saya dapat itu yang jadi masalah kononnya Syed Mokhtar sapu semua. Bangsa lain memegang pelbagai kepentingan dalam ekonomi, siapa pun tak kata apa. Ini masalah orang Melayu. Di kampung orang Melayu berpecah kerana politik, di bandar berpecah kerana ini (wang).

    23. Saya percaya kalau rezeki itu Allah beri kepada saya ia bukan untuk saya tetapi untuk orang ramai juga. Orang tidak tahu banyak syarikat yang saya ada ini gagal dan tidak maju kepada saya tetapi orang tidak tahu.

    24. Banyak orang percaya bahawa dia mesti ada RM10 juta atau RM20 juta dalam tangan baru hidup boleh selamat. Ini yang menyebabkan mereka hanyut daripada menolong orang lain. Mereka lebih takutkan diri sendiri. Mereka lupa bahawa kekayaan tidak boleh membantu selama-lamanya.

    25. Orang kata saya takda duit tapi banyak hutang. Orang berniaga mana yang tak berhutang. Tapi mesti tahu bagaimana hendak meminjam dan membayarnya semula. Ada cara boleh kita buat. Tapi sebelum berhutang RM100 juta mesti sudah fikir bagaimana hendak membayarnya balik. Mesti ada tanggungjawab. Banyak orang mahu senang tapi tidak ramai yang mahu bertanggungjawab.

    26. (perasaan setiap kali mendapat rezeki) . Saya ini kata orang Kedah, lebai kodok bukan lebai pondok. Tapi saya tahu hal-hal asas. Kalau mahu saya minta terus dari tuhan. Tuhan beri manusia akal dan fikiran. Kalau hendak pakai baju dan seluar biarlah padan dengan badan.

    27. Kesenangan yang saya perolehi ini datang dengan tanggungjawab (bila pinjam bayar balik dan buat amal jariah). Kalau hendak dibandingkan dengan bangsa lain, perniagaan saya ini tidak ada apa. Tetapi walaupun sedikit tetapi yang sedikit itu ada berkatnya.

    28. Saya suka kalau nikmat sedikit yang saya dapat itu orang lain boleh berkongsi sama.

    29. Saya kadang-kadang kecewa dan sedih melihat anak orang alim yang sesetengahnya lupa diri setelah mendapat kekayaan. Saya pun sama seperti orang lain suka hendak ke luar negara tetapi kita tidak boleh lupa kubur kita dan asal usul kita. Di kampung kita mungkin ada jiran-jiran yang perlukan bantuan .

    30. ……kalau tidak mungkin saya sudah ke Haatyai dan jadi nakal. Saya manusia yang banyak buat kesilapan. Tetapi saya insaf, beristighfar dan jalan lagi. Sejak awal saya ada kesedaran mahu mengekalkan hak kita sebagai orang Melayu.

    31. Saya kata kepada diri sendiri kalau kerana itu saya terpaksa bersusah sedikit pun tidak mengapa.

    32. Kekayaan ini tuhan beri kepada saya untuk saya menolong orang lain pula. Saya percaya kepada keberkatan rezeki. Hari ini kita tolong orang, esok lusa orang akan tolong kita pula dengan cara yang lain.

    33. Kalaupun tidak sanggup tunggu 34 tahun seperti saya berilah sedikit masa untuk faham selok belok perniagaan, Insya Allah boleh maju.

    34. Kita jangan cepat putus asa. Putus asa boleh tapi kena cepat-cepat kuatkan semula semangat untuk bangkit balik. Jangan jadikan agama hanya satu tempat untuk kita bergantung apabila kita susah. Tanggungjawab ibadah adalah tugas seharian.

    35. Lifestyle ? Saya tidak ada lifestyle yang kena masuk kelab sana dan sini. Tapi tak semestinya saya tidak boleh turun ke kelab. Orang Melayu kalau hendak ke depan mesti ada cara hidup yang fleksibel, boleh naik dan turun.

    36. Lifestyle ini sebenarnya satu penyakit. Saya biasa pakai Mercedes tapi sekarang saya pakai Proton Perdana untuk sokong kereta nasional.. Kereta itu pun cukup untuk bawa saya ke mana-mana.

    37. Tiada sebab kenapa orang Melayu tidak boleh maju. Ini saya berani perang dengan sesiapa pun. Orang Melayu boleh maju . Kalau saudara jadi wartawan saudara kena tanam semangat suatu hari nanti mahu ambil alih akhbar ini. Tidak ada sebab kenapa ia tidak boleh berlaku.

    38. Kejayaan dan kelemahan orang Melayu bukan disebabkan oleh bangsa kita dan agama kita. Ia berkait dengan sikap dan cara kita berfikir. Gigih, tekun dan tidak mudah putus asa merupakan kunci kejayaan kita. Tapi perkara ini kurang wujud dalam cara orang Melayu berfikir.

    39. Tuhan memberi peluang kepada siapa saja yang bekerja kuat. Apa yang ada pada saya ini hanya usaha. Kalau anak dangau macam saya boleh, tidak ada sebab orang lain terutama mereka yang dari pekan tidak boleh.

    40. Kita tidak usahlah selalu mengulang-ulang perkara yang boleh memberikan kesan psikologi negatif kepada orang Melayu (kereta dan rumah besar). Kita kena kurangkan bercakap tentang kereta besar dan rumah besar . Sesiapa pun mahu pakai kereta mewah tapi bukan itu matlamatnya.

    41. Orang Melayu sebenarnya kena membantu diri sendiri, kena bekerja keras dan fokus.

    42. Sikap merendah diri perlu sentiasa ada dalam diri seseorang walau setinggi mana pun kejayaan dicapai.

    43. Apa yang saya buat ini (kerja-kerja sosial) semuanya bermula daripada didikan orang tua saya sendiri.

    44. Saya sendiri berhutang sambil berniaga dan buat sumbangan amal jariah. Saya tak mahu tunggu hutang habis baru hendak buat semua ini. Saya takut kalau hutang habis saya pun mati dan apa pun tak sempat saya buat.

    45. Saya biasa saja. Hidup saya tidak berubah, dari dulu beginilah. Saya terima apa saja nikmat yang diberikan oleh Allah. Tidak ada segelas air, ada setengah gelas pun saya bersyukur.

    46. Kalau kerana sedikit bantuan itu mereka lulus peperiksaan dan hidup mereka menjadi lebih baik, saya sudah gembira. Saya tidak boleh buat banyak. Alhamdulillah, lebih baik buat sedikit daripada tidak buat langsung.

    47. Saya tiada minat untuk beli kapal layar atau kapal terbang. Saya fikir kalau saya beli sesuatu biarlah orang ramai boleh pakai. Saya suka kalau saya beli sesuatu yang mahal, biarlah orang ramai boleh pakai.

    48. Saya gembira dapat membantu. Saya mahu orang lain merasai (kesenangan) apa yang saya pernah rasa. Saya tahu bagaimana perasaanya. Saya kata kepada diri saya, apa yang saya dapat saya mesti beri orang lain merasainya sama. Jangan beri kurang, lebih tak mengapa. Itu yang membuat hati saya seronok.

    49. Saya rasa saya ingin menyumbang lebih daripada ini. Saya kata kepada kawan-kawan ini baru warm-up saja; kita belum berjalan lagi.

    50. Saya rasa kita terlalu banyak ketinggalan.

    Monday, March 16, 2009

    Dividen KWSP 4.50%

    KUALA LUMPUR - Lembaga Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) semalam dengan kelulusan Menteri Kewangan mengisytiharkan kadar dividen 4.50 peratus bagi tahun 2008. Kadar dividen yang lebih rendah berbanding 2007 disebabkan kesan penurunan mendadak harga pasaran ekuiti global yang dicetuskan oleh krisis kewangan dunia.

    Di sebalik krisis kewangan itu, KWSP mencatatkan pendapatan kasar tertinggi pernah dicapai sebanyak RM20 bilion pada tahun 2008, meningkat 9.36 peratus berbanding pendapatan kasar tahun sebelumnya sebanyak RM18.29 bilion.

    Pengerusi KWSP, Tan Sri Samsudin Osman berkata: "Walaupun 2008 merupakan tahun yang mencabar berikutan krisis kewangan global yang telah memberikan kesan negatif kepada ekonomi dunia, portfolio pelaburan KWSP dari segi pendapatan kasar telah menunjukkan prestasi lebih baik berbanding 2007. Bagaimanapun, kejatuhan menjunam nilai pasaran ekuiti menyebabkan penurunan ketara pendapatan bersih.

    "KWSP bersedia menghadapi tahun 2009 yang lebih mencabar kesan daripada krisis kewangan global yang masih berterusan." - Bernama

    Monday, March 02, 2009

    Beban kad kredit

    Oleh Lokman Ismail (Berita Harian 19/1/2007)

    CARA hidup moden mementingkan keberkesanan dan nilai kepuasan setiap barang dan perkhidmatan digunakan. Kad kredit di antara perkhidmatan memberi kemudahan dan kepuasan kepada pemiliknya. Justeru, banyak orang yang berminat memiliki kad kredit untuk kemudahan dalam urusan berkaitan kewangan.

    Menurut sumber Bank Negara Malaysia (BNM), sebanyak 8.8 juta kad kredit dikeluarkan oleh institusi kewangan di seluruh negara dengan purata setiap pemilik mempunyai 3.17 kad kredit.

    Kira-kira 60 peratus daripada pemilik kad kredit di negara ini menjelaskan pinjaman mereka mengikut masa ditetapkan. Selebihnya, 40 peratus pemilik kad kredit di negara ini gagal menjelaskan tunggakan pinjaman yang mencecah RM18.6 bilion (statistik Oktober 2006).

    Pemilik kad kredit yang gagal melunaskan hutang dalam tempoh ditetapkan berdepan dengan tindakan mahkamah dan kemungkinan diistihyarkan muflis. Kira-kira 30 peratus kes muflis membabitkan pemegang kad kredit. Kebanyakan pemilik kad kredit yang muflis ialah eksekutif muda berusia bawah 30 tahun.

    Dengan kata lain, di sebalik kemegahan memiliki kad kredit, pemiliknya perlu bijak menggunakannya untuk mengelak diri terjebak masalah hutang tidak mampu dijelaskan. Fenomena penggunaan kad kredit yang melanda sekarang mencetuskan budaya hutang tanpa kawalan.

    Justeru, setiap orang yang ingin memiliki kad kredit perlu memikirkan kesan penggunaannya. Fikirkan apakah benar-benar memerlukan kad kredit? Jika memiliki kad kredit, mampukah mengawal tabiat berbelanja?

    Kad kredit dalam bahasa mudah dipanggil kad hutang. Pemiliknya boleh membuat pembelian dan pembayaran tanpa menggunakan wang atau berhutang. Ia memberi peluang pemilik kad kredit berbelanja lebih walaupun tunai dimiliki sedikit pada ketika itu.

    Golongan kaya menggunakan kad kredit bukan bertujuan mengambil hutang. Kad kredit digunakan untuk kemudahan pembayaran sesuai dengan konsep awal kewujudannya diasaskan oleh Frank MacNamara pada 1950. Pada ketika itu hanya golongan jutawan dan ternama mampu miliki.

    Sebaliknya pemilik kad kredit dari golongan berpendapatan menengah menggunakan kad kredit sebagai sumber hutang mudah atau dipanggil ceti moden. Pengguna hanya perlu membuat permohonan atau hakikat sebenarnya adalah ditawarkan, dan boleh berbelanja sesuka hati selagi tidak melepasi had ditetapkan.

    Sememangnya Islam tidak menghalang umatnya berhutang. Malah, hutang diharuskan untuk membiayai perkara penting ketika kesempitan wang. Islam mengharuskan hutang kerana dapat membantu golongan miskin menyelesaikan masalah yang dihadapi berkaitan wang.

    Pemilik kad kredit sebenarnya bukan golongan miskin yang perlu berhutang. Kad kredit dikeluarkan kepada mereka berpendapatan agak tinggi sebagai jaminan pemiliknya dapat membayar balik perbelanjaan dibuat melalui kad kredit.

    Oleh itu, ada pemilik kad kredit rasa bangga memiliki kad kredit yang meletakkan dirinya golongan kaya. Sikap ini bertentangan dengan hakikat sebenarnya. Mereka sepatutnya malu terpaksa berhutang menggunakan kad kredit.

    Antara sikap buruk pemegang kad kredit ialah mengambil mudah soal hutang. Banyak pemilik kad kredit berbelanja lebih daripada kemampuan membayar balik. Sikap demikian memperlihatkan keangkuhan dan berlebih-lebihan dengan kemudahan diberikan.

    Disebabkan ingin menunjuk-nunjuk, banyak pemilik kad kredit berbelanja sehingga had maksimum dibenarkan tanpa memikirkan keupayaan membayar. Belanja dahulu, soal membayarnya difikirkan kemudian.

    Jadi, segala keinginan berbelanja dipenuhi dengan menggunakan kad kredit. Institusi kewangan pengeluar kad kredit pula sentiasa menggalakkan penggunaan kad kredit dengan memberi pelbagai ganjaran atau peraduan menyediakan hadiah lumayan.

    Sebenarnya banyak pemilik kad kredit berbelanja kepada perkara yang tidak penting atau sesuatu yang boleh ditangguhkan perbelanjaannya. Keghairahan berhutang dijadikan satu kemegahan. Inilah sikap buruk pemilik kad kredit yang menjerat diri sendiri terjerumus ke dalam kancah kehidupan mencemari nilai moral. Sikap angkuh dan berlebih-lebihan amat bertentangan dengan ajaran agama kerana mendatangkan banyak keburukan kepada diri sendiri. Sesiapa di dalam dirinya lahir sikap angkuh dikatakan termasuk golongan munafik.

    Sebenarnya penggunaan kad kredit bukan disediakan secara percuma. Setiap urus niaga dikenakan caj perkhidmatan mengikut syarat. Hanya sebahagian syarikat menerima pembayaran melalui kad kredit tanpa dikenakan caj. Dengan kata lain, berbelanja secara tunai sebenarnya lebih menguntungkan.

    Jumlah yang gagal dijelaskan dalam tempoh ditetapkan kepada institusi kewangan pengeluar kad kredit akan dikenakan faedah. Kadar faedah dikenakan agak tinggi mengikut kadar harian. Sebab itu banyak pemilik kad kredit sukar menjelaskan hutang kad kredit yang semakin bertambah dari bulan ke bulan.

    Ketika itu, banyak pemegang kad kredit menghadapi tekanan dan semakin sukar untuk menjelaskan hutang. Biarpun tidak lagi mengambil hutang baru jumlahnya semakin bertambah setiap bulan disebabkan faedah dikenakan.

    Sekarang ada kaedah ‘gali lubang timbus lubang’ dalam menyelesaikan masalah hutang kad kredit. Syarikat kewangan menawarkan kad kredit baru atau tawaran memindahkan jumlah hutang daripada kad kredit syarikat lain. Proses pemindahan itu ditawarkan berserta kadar faedah lebih rendah dan hadiah tertentu.

    Tindakan itu bukan menyelesaikan masalah. Untungnya sementara saja. Sekiranya sikap tidak diperbetulkan, masalah akan terus menekan diri. Pemilik kad kredit berdepan dengan suasana hidup semakin celaru dan krisis moral memerangkap diri.

    Sekiranya hutang tidak dapat dijelaskan seperti ditetapkan, pemegang kad kredit akan diseret ke mahkamah. Jika tidak mampu dijelaskan, maka pemegang kad kredit akan diserahkan kepada Jabatan Pemegang Harta yang akan menguruskan soal kebankrapan.

    Sesiapa yang dikenakan status muflis dipandang hina dalam masyarakat dan hilang kelayakan dalam hal-hal tertentu.

    Namun tindakan tegas itu tidak memberi pengajaran sewajarnya kepada kebanyakan individu yang masih galak menggunakan kad kredit tanpa memikirkan keupayaan membayar.

    Tertekan dengan kegagalan melunaskan hutang kad kredit mendedahkan seseorang melakukan perbuatan menyalahi agama dan undang-undang. Ia termasuk menerima rasuah, menipu, pecah amanah dan melakukan urus niaga haram.

    Setiap hutang perlu diniatkan untuk membayarnya. Cara memastikan keupayaan membayar hutang ialah mengambil hutang mengikut keperluan saja dan diniatkan untuk membayarnya.

    Friday, February 27, 2009

    Kunci ke arah pengurusan wang

    Bahagian kedua

    Ketepikan wang simpanan dahulu apabila anda mendapat gaji.


    MINGGU lalu kita telah mempelajari langkah-langkah yang perlu dilakukan untuk memulakan bajet. Tiga langkah penting yang harus di laksanakan telah diberikan bagi mengetahui ke manakah perginya pendapatan kita setiap bulan. Langkah tersebut ialah membahagikan pendapatan kita kepada:

    1.Perbelanjaan asas yang tetap.

    2.Perbelanjaan asas yang berubah.

    3.Perbelanjaan yang boleh dipertimbangkan.

    Apa yang perlu dilakukan ialah mendapatkan jumlah keseluruhan bagi setiap perbelanjaan iaitu perbelanjaan asas yang tetap, perbelanjaan asas yang berubah dan perbelanjaan yang boleh dipertimbangkan, yang telah dicatit pada setiap bulan. Inilah jumlah perbelanjaan kita dalam setahun. Jangan lupa untuk menolak angka ini daripada jumlah pendapatan yang kita terima dalam tempoh setahun.

    Kalau jawapan yang kita dapat adalah positif, ini bermakna kita bijak menggunakan pendapatan yang diperoleh dan kita merupakan seorang yang mempunyai disiplin yang kukuh dan seorang yang tidak suka pada pembaziran.

    Sekiranya jawapan anda adalah negatif, itu bermakna anda mempunyai masalah dengan cara berbelanja. Cuba ambil iktibar tentang punca masalah yang berlaku sama ada ia datang daripada perbelanjaan asas yang berubah atau daripada perbelanjaan yang boleh dipertimbangkan.

    Perubahan yang positif!

    Perhatikan satu persatu tabiat perbelanjaan kita yang telah diagihkan pada tiga bahagian di atas. Inilah cara terbaik untuk kita memperbaiki status kewangan. Dengan cara itu, kita dapat mengetahui sama ada kita perlu meningkatkan pendapatan atau mengurangkan perbelanjaan. Apabila kita mengurangkan perbelanjaan itu pada setiap bulan, ia sama seperti kita mendapat kenaikan gaji yang tinggi setiap bulan.

    Kepentingan menyimpan


    Inilah satu-satunya aspek yang penting apabila kita membuat bajet. Kita boleh mengehadkan jumlah wang yang akan dibelanjakan setiap bulan. Jika kita tidak memasukkan amaun wang simpanan dalam bajet bulanan kita, hasrat untuk memenuhkan peti besi yang akan dipenuhi dengan harta mungkin tidak akan tercapai.

    Perbelanjaan asas tetap

    Memandangkan perbelanjaan asas yang tetap adalah perkara-perkara yang penting dan tidak boleh kita ketepikan dalam bajet bulanan sekeluarga, maka tidak banyak perubahan yang boleh kita lakukan. Ini kerana amaun yang dibayar adalah sama sahaja pada setiap bulan. Kalau ada pun yang boleh kita kurangkan ialah mengurangkan penggunaan air, elektrik, telefon, minyak kereta atau motosikal dan lain-lain lagi.

    Perbelanjaan asas yang berubah dan perbelanjaan yang boleh dipertimbangkan


    Selalunya masalah kewangan yang dihadapi ialah apabila kita tidak dapat mengawal perbelanjaan asas yang berubah dan perbelanjaan yang boleh dipertimbangkan.

    Apabila kita mengawal dengan baik, di bahagian inilah juga kadar simpanan yang tinggi boleh kita kecapi. Apa yang penting ialah kita perlu mempunyai disiplin yang kukuh kerana kalau kita tidak mengikut bajet yang telah dicatit dengan serius, kita akan melakukan pembaziran yang banyak.

    Apabila pembaziran ini berlaku bulan demi bulan, ini akan menjadikan jumlah yang perlu disimpan berkurangan.

    Amalan tepat yang perlu kita lakukan ialah apabila kita mendapat wang gaji pada akhir bulan, hendaklah kita ketepikan wang simpanan dahulu, kemudian barulah diagihkan untuk membayar semua perbelanjaan asas yang tetap.

    Akhir sekali, barulah kita fikirkan dengan baik dan tegas sama ada apa yang ingin dibelanjakan dalam bahagian asas yang berubah dan perbelanjaan yang boleh dipertimbangkan adalah sesuatu yang boleh dielakkan.

    Nasihat dan pesanan ibu saya yang selalu bermain di telinga saya ialah: "Kalaulah gaji kita sebulan RM3,000, janganlah sesekali berbelanja seperti gaji kita sebulan RM10,000."

    Amalan berbelanja lebih daripada apa yang kita peroleh inilah yang selalu mendatangkan masalah sehingga kadangkala menyebabkan keruntuhan rumah tangga. Satu contoh yang ketara ialah apabila kita menggunakan kad kredit mengikut nafsu syaitan. Tanpa kita sedari, hutang akan meningkat dan simpanan akan berkurangan. Oleh itu, jadikan bajet satu amalan yang penting dalam perancangan kewangan kita sekeluarga.

    Thursday, February 19, 2009

    Simpanlah 10 peratus

    Setiap orang ada hajat tersendiri apabila mendapat gaji, baik membeli baju baru atau gajet idaman. Anda bebas berbelanja tetapi simpanlah 10 peratus daripada gaji itu setiap bulan.

    DENGAN simpanan yang mencukupi atau berlebihan, anda dapat merancang masa depan dengan lebih baik dan teratur.

    SETIAP hari, setiap minggu dan setiap bulan, kita akan bangun tidur dan pergi bekerja. Tidak kira dalam apa jua industri yang kita lakukan. Yang pasti, kita melakukannya dengan penuh rasa tanggungjawab.

    Bagaimanapun, saya pasti kadangkala ada juga terdetik di hati kita, "Untuk siapakah aku bekerja?" Siapakah yang akan mendapat semua atau sebahagian daripada gaji yang diterima pada akhir bulan? Adakah wang gaji itu diagihkan untuk membayar hutang, membayar bil dan lain-lain atau dapatkah kita menyimpan sebahagian daripadanya untuk diri sendiri?

    Baiklah, saya pasti ada antara pembaca akan bertanya, apa maksudnya membayar diri kita sendiri? Sebanyak 10 peratus hingga 15 peratus daripada wang gaji kita adalah hak kita. Hak ini merupakan sebiji benih yang akan ditanam, disiram, dibaja dan dijaga sehingga menjadi sebatang pokok yang akan berbuah. Buah-buahan inilah yang akan membantu kita, anak-anak dan cucu-cicit kita pada hari-hari mendatang.

    Saya pasti, apabila kita pulang ke kampung pada hujung minggu semasa musim buah-buahan, emak atau ayah kita akan memerhatikan dengan rasa bangga kerana pokok buah-buahan yang ditanam mereka dapat memberikan nikmat kepada cucu mereka. Konsep yang sama ini juga patut kita amalkan dengan wang gaji yang kita terima pada setiap hujung bulan. Konsep inilah apabila digandingkan dengan masa yang mencukupi akan menjadi harta pusaka untuk generasi akan datang.

    Mulakan dari umur yang muda

    Ini adalah salah satu tabiat yang perlu kita tanamkan dalam diri kita apabila kita mula berdamping dengan wang. Wang saku yang diberi akan digandakan andai kata anak-anak dapat menyimpannya di dalam tabung.

    Apabila tabung mereka sudah penuh, bawa anak-anak ke bank untuk mengemaskini buku simpanan. Untuk kita yang beragama Islam, institusi kewangan yang membuka akaun simpanan anak-anak ialah Lembaga Urusan Tabung Haji. Bukan sahaja dividen yang diberikan sungguh memuaskan, tetapi apa yang penting adalah pada hujung tahun, wang simpanan anak-anak anda akan dizakatkan. Menabung sambil membuat amal jariah, alangkah baiknya perjalanan hidup kita.

    Oleh itu, untuk adik-adik yang baru mendapat gaji pertama ataupun yang gemar menyimpan, lakukan potongan gaji sebanyak 10 peratus hingga 15 peratus daripada gaji bersih kita untuk dimasukkan secara automatik ke akaun simpanan Tabung Haji atau Amanah Saham atau di bank-bank tempatan atau di institusi-institusi kewangan tempatan. Pepatah Melayu ada mengatakan, sikit-sikit lama-lama menjadi bukit.

    Tabiat menyimpan membolehkan kita melakukan apa sahaja kerana dengan simpanan yang mencukupi atau berlebihan inilah, kita dapat merancang masa depan kita dengan baik dan teratur.

    Perbezaan antara seseorang yang menyimpan sekarang dan membelanjakan wang simpanan untuk masa depan dengan seseorang yang berbelanja sekarang dan terpaksa bekerja pada hari tua adalah sangat ketara.

    Pilihannya terletak di tangan anda sendiri. Oleh itu, saya pasti dengan pilihan yang bijak, walau apa keadaan ekonomi yang akan kita hadapi, kita akan dapat mengharunginya dengan selesa.

    Saya pasti, ramai juga antara pembaca yang mengatakan, "Ketika umur masih muda ini, saya ada keinginan atau impian yang saya mahu capai pada setiap bulan seperti membeli baju baru, membeli telefon bimbit terkini, membeli kasut sukan yang berjenama dan lain-lain lagi."

    Boleh, belilah apa yang diidamkan. Tidak salah. Nasihat saya ialah ketepikan sahaja 10 peratus (paling minimum) untuk simpanan yang akan membawa ke arah kekayaan. Baki 90 peratus, gunakanlah sebaik-baiknya untuk membeli segala yang diidamkan. Tetapi, jangan lupa bahawa kita lakukan pembelian ini setelah kita membayar segala hutang-piutang.

    Cara uruskan wang

    BAHAGIAN PERTAMA

    Setelah mengetahui jumlah keseluruhan pendapatan kita, barulah kita boleh merancang apa yang perlu dilakukan dengan wang tersebut.


    NIKMAT dan kepuasan yang dikecapi seseorang adalah apabila dia dapat berbelanja dan menabung dengan sepuas-puasnya dan dapat melakukan kedua-duanya dengan baik dan sama rata!

    Untuk membolehkan kita mendapat apa yang dicapai oleh individu itu, kita hendaklah mengamalkan beberapa perkara. Salah satu antaranya adalah memperbaiki atau menyempurnakan diri dengan amalan membuat bajet. Bajet ialah salah satu kunci ke arah pengurusan wang kita.

    Mungkin perkataan bajet selalu dilemparkan dalam beberapa artikel yang lalu. Ini memang satu perkara yang sengaja saya ulangi. Ini kerana, bak kata pepatah Inggeris, "Repetition is the mother of skill." Ertinya, pengulangan adalah ibu kepada semua kemahiran.

    Menjadi kaya bukan bererti seseorang itu mempunyai gaji yang lumayan, tetapi kita boleh menjadi kaya dengan bijak menggunakan wang yang kita ada. Cara paling baik untuk menggunakan gaji adalah membuat rancangan kewangan yang baik. Rancangan kewangan inilah yang dipanggil bajet. Saya tahu, ramai pembaca bertanya bagaimana hendak membuat bajet. Ia mungkin menakutkan tetapi merancang bajet adalah perkara paling mudah dalam proses merancang kewangan kita.

    Jangan risau dan takut! Menulis bajet mudah sahaja. Sebab kita tidak perlu mempunyai ijazah istimewa. Apa yang susah adalah untuk melaksanakannya dan mengamalkannya bulan demi bulan. Bajet kita akan menjadi suatu perancangan yang sungguh penting sehinggakan kita tidak akan membeli atau membayar apa-apa selagi bajet kita tidak mengizinkan.

    Apakah itu bajet?

    Bajet ialah satu catatan yang terdiri daripada pendapatan tetap, yang kita peroleh setiap akhir bulan dan catatan perkara-perkara yang akan perlu dibayar atau perlu dibeli setiap bulan. Baki di antara kedua-dua catatan inilah merupakan wang yang mesti disimpan untuk menuju kekayaan.

    Sebelum kita menyediakan bajet, ada beberapa maklumat asas yang perlu kita ketahui. Maklumat yang dimaksudkan itu ialah kaedah kita memperoleh pendapatan kita. Kadang-kadang selain daripada makan gaji, kita juga mempunyai perniagaan sebagai pendapatan sampingan. Maklumat yang perlu kita catat ialah cara kita berbelanja pada akhir bulan (mengikut tabiat masing-masing kerana ada yang bijak membeli dan ada pula yang boros).

    Ketahui ke mana perginya wang gaji kita:

    A. Gunakan 15 helai kertas (saiz A4, sebaik-baiknya yang bergarisan) dan di atas kertas pertama tuliskan: PENDAPATAN.

    Jangan lupa mengira semua jenis pendapatan daripada gaji bersih, wang daripada kerja lebih masa, komisen daripada perniagaan, wang yang didapati daripada rumah sewa dan lain-lain. Satu perkara penting yang harus diambil kira ialah wang yang diterima hendaklah sama untuk semua 12 bulan. Ini kerana, kalaulah jumlahnya tidak selaras, kita akan mengambil kira wang yang tidak ada di dalam tangan. Perkara ini kalau tidak ditangani akan mendatangkan masalah dalam bajet dan perbelanjaan kita.

    Mulai hari ini, setelah mengetahui jumlah keseluruhan pendapatan kita, barulah kita boleh merancang apa yang perlu dilakukan dengan wang tersebut.

    B. Dengan menggunakan 12 helai kertas, setiap satu hendaklah kita tuliskan 12 bulan dalam setahun (kertas 1-Januari, kertas 2-Februari, kertas 3-Mac dan seterusnya).

    Di atas setiap kertas itu, kita bahagikan kepada tiga bahagian.

    1. Perbelanjaan asas yang tetap

    Perbelanjaan atau pembayaran yang tidak berubah setiap bulan seperti sewa rumah, ansuran kereta, pembayaran balik pinjaman, yuran sekolah atau kolej atau universiti, premium insurans dan lain-lain.

    2. Perbelanjaan asas yang berubah

    Perbelanjaan atau pembayaran ini kadangkala susah untuk ditangani kerana ia seringkali meningkat dan kadangkala menurun. Perbelanjaan yang dicatat ialah bil telefon, bil elektrik, bil air, perbelanjaan runcit dan pasar, simpanan (bank, tabung haji, amanah saham), ubat-ubatan dan lain-lain.

    3. Perbelanjaan yang boleh dipertimbangkan

    Di sinilah bahagian yang boleh mengubah segala amaun simpanan kita kerana perbelanjaan yang boleh dipertimbangkan inilah satu-satunya memerlukan disiplin yang sungguh kukuh. Kenapa ya? Apa tidaknya, kalaulah kita berbelanja mengikut nafsu dan tidak mengikut kehendak yang penting, bahagian ini akan meningkat. Perbelanjaan seperti pakaian, kasut atau tas tangan yang berjenama. Hadiah-hadiah hari jadi atau ulang tahun perkahwinan, majalah yang diimport dari luar negara atau semua jenis perbelanjaan yang boleh dielakkan daripada pembaziran.

    Setelah mencatat semua yang dikehendaki di atas, kita campurkan ketiga-tiga untuk mendapatkan jumlah besar pada akhir tahun. Daripada sini, kita dapat mempelajari sama ada kita seorang yang cermat berbelanja atau boros. Walau apa pun jawapan yang kita dapat, jangan risau kerana kita juga boleh memperbaiki kelebihan atau menangani masalah yang kita hadapi.

    Monday, February 11, 2008